วางแผนเกษียณ-ประหยัดภาษีด้วยกองทุน RMF


มีเรื่องที่เราต้องคิดแค่ 3 เรื่องเท่านั้นในการตั้งเป้าหมายการเกษียณ คือ 1. ต้องใช้เงินเท่าไรหลังเกษียณ 2. เวลาในการเก็บ และเวลาที่จะใช้เงินหลังเกษียณ และ 3. ผลตอบแทนที่เราต้องการเพื่อเก็บเงินให้ไปถึงเงินที่ต้องการใช้หลังเกษียณ

ดังนั้น ถ้าหากจะเลือกว่าจะลงทุน RMF หรือไม่นั้น คำตอบที่ได้จึงควรจะมาจากการที่เราได้เริ่มวางแผนการเกษียณตามวัตถุประสงค์ของ RMF เสียก่อน เราก็จะรู้ได้ว่าเมื่อไรที่เราควรจะเริ่มซื้อ RMF และอีกคำถามที่เราจะสามารถตอบได้ทันทีคือ เราจะซื้อ RMF เท่าไรดีถึงจะเหมาะสม ดังนั้น เรามาเริ่มวางแผนเกษียณกันเลยดีกว่า จะได้รู้ว่าปีนี้และปีต่อ ๆ ไปเราจะซื้อ RMF กันอย่างไรดี?

อาจจะคิดว่าเป็นเรื่องยาก แต่จริง ๆ แล้วการวางแผนเกษียณไม่ใช่เรื่องยากเลย ณ ปัจจุบันมีเครื่องมือช่วยคำนวณมากมาย มีเว็บไซต์ที่ช่วยแนะนำการวางแผนเกษียณเยอะแยะเต็มไปหมด เพียงแต่อุปสรรคสำคัญที่ทำให้ไม่ประสบความสำเร็จในการเริ่มวางแผนเกษียณคือ เราไม่รู้ว่าจะเริ่มอย่างไรดี แล้วเป้าหมายที่เราต้องคิดถึงคืออะไร?

มีเรื่องที่เราต้องคิดแค่ 3 เรื่องเท่านั้นในการตั้ง เป้าหมายการเกษียณ คือ 1.ต้องใช้เงินเท่าไรหลังเกษียณ 2. เวลาในการเก็บ และเวลาที่จะใช้เงินหลังเกษียณ และ 3. ผลตอบแทนที่เราต้องการเพื่อเก็บเงินให้ไปถึงเงินที่ต้องการใช้หลังเกษียณ หรือก็คือ เงินในข้อ 1 นั่นเอง ลองมาไล่กันทีละข้อ

1. ต้องใช้เงินเท่าไรหลังเกษียณ

เงินที่ต้องการใช้หลังเกษียณนั้น แนวคิดไม่ได้ซับซ้อนเลย เพียงแค่เราลองนึกดูว่าวัน ๆ หนึ่งเราจะใช้เงินเท่าไรหลังจากที่เราเกษียณแล้ว ถ้าคิดไม่ออก ตามทฤษฎีแล้ว ก็มักจะคิดคร่าว ๆ อยู่ที่ 70% ของค่าใช้จ่ายที่เราใช้อยู่ปัจจุบัน บนสมมติฐานที่คิดว่าตอนแก่ก็มีเรื่องให้เราใช้จ่าย มีภาระลดลง หรือถ้าเอาให้มั่นใจก็คิดซะว่าเราใช้เท่าไรในแต่ละวันก็ใช้ตามนั้นเลยก็ได้ เครื่องคำนวณส่วนใหญ่ก็จะมีถามเรื่องนี้ หรือไม่ก็ถามรายได้ของเรา ณ ปัจจุบัน เพื่อสร้างสมมติฐานเรื่องนี้

2. เวลาในการเก็บ และเวลาที่จะใช้เงินหลังเกษียณ

เครื่องมือคำนวณจะถามเราก็คือ ตอนนี้เราอายุเท่าไร, จะเกษียณตอนอายุเท่าไร และคิดว่าจะอยู่หลังเกษียณไปอีกกี่ปี พูดให้เข้าใจง่าย ๆ คืออีกกี่ปีถึงจะตาย ถ้ามีที่ปรึกษาการลงทุนถามแบบนี้ ก็อย่าไปโกรธเขา เป็นเรื่องที่จำเป็นที่จะต้องรู้จริง ๆ เพียงแต่ที่ปรึกษาที่มีประสบการณ์แล้วอาจจะมีวิธีถามที่มีชั้นเชิงกว่านี้ หรือมีวิธีประเมินโดยที่ไม่ให้เรารู้ตัว

ยกตัวอย่างเช่น ที่ปรึกษาอาจจะประเมินอายุขัยเราจากอายุขัยเฉลี่ยของประชากรไทย ซึ่งตอนนี้ก็อยู่ราว ๆ 70-80 ปี และบวกเพิ่มไปอีก 5-10 ปี หากอายุเรายังไม่เยอะมาก เพราะเดี๋ยวนี้เทคโนโลยีพัฒนาไปอย่างรวดเร็วมาก อายุขัยเฉลี่ยทั่วโลกกำลังเพิ่มสูงขึ้น รวมถึงประเทศไทยด้วย

เผลอ ๆ แล้วอย่าคิดว่าการอยู่ถึงอายุ 100 ปี จะเป็นไปไม่ได้ มีการประเมินกันว่าคนที่อายุเกิน 100 ปี จะมีจำนวนเพิ่มสูงขึ้นในอนาคต ดังนั้น เวลาวางแผนเกษียณ ก็อย่าลืมเผื่ออายุขัยเพิ่มขึ้นกันไปด้วย เอาให้เหลือใช้ดีกว่าวางแผนเกษียณแล้วแต่เงินไม่พอใช้ในบั้นปลาย

หรืออีกวิธีคือ ที่ปรึกษาจะสังเกต วิเคราะห์ และเก็บข้อมูล อายุขัยของคนในบ้านด้วย แต่ก็ไม่ได้ถามตรง ๆ ซึ่งถ้าสังเกต เก็บข้อมูลแล้วพบว่ามีบรรพบุรุษอายุยืน และตัวคุณเองก็ไม่มีโรคภัยไข้เจ็บเบียดเบียน ที่ปรึกษาอาจจะใช้อายุเฉลี่ยของคนในครอบครัวคุณที่สูงกว่าค่าเฉลี่ยเพื่อให้สะท้อนเป้าหมายการวางแผนเกษียณได้อย่างเหมาะสมมากขึ้น

นอกจากนี้ ยังมีอีกหลากหลายวิธีในการประเมินอายุขัยหลังเกษียณที่จะใช้วางแผนเกษียณอีกหลากหลายวิธี เอาเป็นว่า ถ้าคุณคิดไม่ออกว่าจะอยู่ไปอีกนานแค่ไหนหลังเกษียณแล้ว ผมแนะนำว่าให้เริ่มที่ 80 ปี ก็แล้วกัน และเมื่อเรากำหนดเป้าหมาย ข้อ 1 และ ข้อ 2 ได้ชัดเจนแล้ว เครื่องคำนวณวางแผนเกษียณ ก็จะคำนวณช่วยเราบอกว่า เราต้องมีเงินจำนวนเท่าไรก่อนเกษียณ และถ้าเราเก็บทุก ๆ เดือนเท่า ๆ กัน เราจะต้องเก็บเงินเดือนละเท่าไร

3. ผลตอบแทนที่เราต้องการเพื่อเก็บเงินให้ไปถึงเงินที่ต้องการใช้หลังเกษียณ

ถ้าเราเก็บเงินโดยไม่ลงทุนเลย หรือเก็บไว้ในเงินฝากเพียงอย่างเดียว อาจจะยังไม่เพียงพอกับการเกษียณ เพราะพอเราคำนวณออกมาแล้ว เงินที่ต้องมีก่อนเกษียณนั้นจะอยู่ที่ราว 3-10 ล้านบาท หรือมากกว่านั้น ขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายที่เราจะใช้หลังเกษียณว่ามากหรือน้อยอย่างไร

นอกจากนี้ยังรวมถึงระยะเวลาที่เราจะอยู่หลังเกษียณด้วย ถ้ายิ่งอยู่นาน อายุยืนเท่าไร ก็ยิ่งใช้เงินหลังเกษียณเยอะขึ้นเท่านั้น ซึ่งหากเก็บเงินอย่างเดียว ต่อให้เก็บเป็นหมื่นต่อเดือน เป็นเวลา 20 ปี ก็ได้แค่ 2-3 ล้านบาท เท่านั้นเอง เทียบกับที่วางแผนไว้อย่างต่ำ ๆ ก็ 3 ล้านบาทนั้นไม่ใช่เรื่องง่าย ๆ เลยที่จะถึงเป้าหมายที่ตั้งใจไว้

ดังนั้น สิ่งที่ช่วยเราได้คือ การลงทุนสร้างผลตอบแทนที่มากกว่า ซึ่งตรงนี้ละครับเป็นจุดสำคัญที่จะทำให้เราไปถึงเป้าหมายได้ เพราะถ้าเทียบกับการลงทุนในกองทุนหุ้นไทยที่ให้ผลตอบแทนเฉลี่ยเกิน 10% ต่อปี กับเงินฝากที่ได้ไม่ถึง 1% ต่อปี การลงทุนในกองทุนหุ้นนั้นสร้างโอกาสที่จะทำให้เราไปถึงเป้าหมายเกษียณได้ด้วยเงินเพียงไม่กี่พันบาทต่อเดือนถ้าหากเราเริ่มวางแผน และลงมือเก็บตั้งแต่อายุยังน้อย

ทั้งนี้ อย่าเพิ่งเชื่อ ลองไปคำนวณกันดูก่อน ขอแนะนำเครื่องมือช่วยการวางแผนเกษียณที่ใช้ได้ง่าย ไม่ยาก ของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย ตามลิงค์ที่ให้ไว้นี้ https://www.set.or.th/investnowstarter/#/ หรือลองค้นหาด้วย #investnowstarter ใน Google ดูก็ได้

เมื่อเราคำนวณเงินที่จะต้องเก็บต่อเดือน สำหรับใช้ทำให้ถึงเป้าหมายการเกษียณของเราแล้ว เงินก้อนนี้ที่จะตอบคำถามที่ค้างไว้ว่า จะใช้เงินเท่าไรดีสำหรับการซื้อ RMF ก็เงินก้อนที่เราคำนวณได้จากการวางแผนเกษียณนี่ล่ะที่เราจะใช้สำหรับซื้อ RMF โดยส่วนใหญ่แล้วที่ผมคำนวณมา ก็มักจะเป็นจำนวนเงินที่น้อยกว่าจำนวนเงินสูงสุดที่เราจะซื้อ RMF กันอยู่แล้ว เพียงแต่อย่าลืมหักด้วย กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือ กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการด้วยละครับ เพราะเงินก้อนนี้ก็ถือเป็นเงินสำหรับเกษียณเช่นเดียวกัน

นอกจากนี้อย่างที่บอกกันไว้ว่า RMF ได้รับลดหย่อนภาษีด้วย ถ้าจะคำนวณกันให้ดี แล้วเอาเงินลดหย่อนภาษีที่ได้กลับมานั้นเอากลับเข้ามาช่วยวางแผนเกษียณด้วยแล้ว โอกาสจะได้เงินเกษียณตามเป้าหมายนั้นก็ยิ่งมีโอกาสมากขึ้นด้วย ถือว่าได้ตัวช่วยที่ผ่อนแรงเราไปได้เยอะทีเดียว

และสุดท้ายเราคงต้องเลือกกองทุน RMF ให้เหมาะสมด้วย เพราะ RMF มีความหลากหลายมากตั้งแต่ความเสี่ยงต่ำ ผลตอบแทนก็ต่ำไปด้วย จนถึงความเสี่ยงสูงและให้ผลตอบแทนระยะยาวที่สูงตามความเสี่ยง

ดังนั้น วิธีหนึ่งที่น่าสนใจคือจัดสรรเงินลงทุนตามอายุที่เหลือก่อนเกษียณ ถ้ายังเหลือเวลาลงทุนเกือบ 20 ปี ก็อาจจะเลือกลงทุนกองทุนหุ้น 100% เพื่อผลตอบแทนที่สูงกว่าในระยะยาว แต่หากเวลาเหลือน้อยลงเราควรจะปรับให้กองทุนหุ้นมีสัดส่วนลดลงตาม โดยเฉพาะยิ่งเข้าช่วง 5 ปี สุดท้ายเรายิ่งต้องเพิ่มความระมัดระวังเงินต้นเป็นพิเศษ

แหล่งที่มา

หนังสือ การเงินธนาคาร ปี 2561 ฉบับที่ 427

 

อ่านต่อ

คุณมีความรู้สึกอย่างไรกับบทความนี้ ?

Rich Rich
1
Rich
X

Log in

When you log in You have agreed to comply with the User Agreement.

Funny Funny
1
Funny
X

Log in

When you log in You have agreed to comply with the User Agreement.

Love Love
1
Love
X

Log in

When you log in You have agreed to comply with the User Agreement.

Dislike Dislike
0
Dislike
X

Log in

When you log in You have agreed to comply with the User Agreement.

Poor Poor
0
Poor
X

Log in

When you log in You have agreed to comply with the User Agreement.

มหกรรมการเงินครั้งที่ 19 วันที่ 16 - 19 พฤษภาคม 2562 อาคารชาเลนเจอร์ 2 - 3 อิมแพ็ค เมืองทองธานี